多维度提升农业信贷担保覆盖率和服务质量 ——基于七省三百五十六家新型农业经营主体的满意度调查
发布日期: 2021-04-26 10:11 浏览次数: 信息来源:市农业农村局 字体:【

作者:杨久栋 郭芸芸 来源:农民日报农业信贷担保(以下简称“农担”)将商业金融机构与农业生产活动进行连接,是新型现代农业金融服务的重要形式。当前,我国农担体系已初步建成并步入良性发展轨道,农业企业、农民合作社、家庭农场、专业大户等新型农业经营主体是农担最重要的服务对象。为给有关部门提供决策参考,提升农担公司服务新型农业经营主体能力,农民日报社针对吉林、浙江、江苏、甘肃、重庆、北京、安徽等7个省(直辖市)的新型农业经营主体进行农担业务满意度调研,并完成以下报告。

本次共调查356家新型农业经营主体,从主体类型来看,其中农民合作社197家,农业企业、家庭农场等其他类型主体159家。从经营业务范围来看,种植业主体305家,养殖业主体100家,农产品加工主体93家,生产性社会化服务主体80家,休闲观光农业主体43家。从年销售额来看,100万至500万元之间的主体共有123家,约占整体的34.55%。笔者选取覆盖农业一二三产业、中小规模的新型农业经营主体为研究对象。

调研发现,信息认知、抵押物和担保产品结构是影响农担服务覆盖率的重要因素。行政部门仍是获取信息的主要来源。从认知途径来看,了解农担信贷公司最主要的三个途径为农业农村主管部门或者当地政府的介绍(占比39%),银行等金融机构介绍(占比21%)和农担信贷公司自己的宣传(占比17%)。事实上,及时获取信息与申请农担业务的成功率呈现正相关。在新型农业经营主体主要负责人的经历中,打工返乡和村干部的比例约占50%,其中村干部占比19%。村干部相对于其他职业的负责人,在获取信息上较有优势。村干部作为负责人的主体申请到农担服务的比例为54%,高于35%的平均水平。

信息不对称是主体申请不到农担业务最主要的影响因素,农担业务宣传渠道有待拓宽。从未申请的主体来看,32%是由于不了解担保公司的业务,31%是因为不知如何申请贷款。在未申请农担业务的主体中,一些对农担业务完全不了解,且“不知道到哪里寻找信息”,另有一些略微知道农担业务,多数停留在“知道有,但不知道流程,费用高,难办理”的层面。

新型农业经营主体融资需求旺盛,抵押物是提升覆盖率的关键。从近三年经营平均利润率来看,亏损的主体占12.8%,收支平衡的主体占比21.07%,盈利20%以下的主体占比46%,整体盈利程度较低。资金周转困难成为突出问题。调研发现,超过95%的主体表示对资金有需求,并一直在通过各类商业金融服务解决资金需求,其中通过农担贷款的主体约为53%。在通过金融机构进行融资的主体中,个人名义的贷款或拆借的主体为46.57%,还有不少主体是通过个人借贷和农担业务同时融资,以此缓解资金短缺问题。

在没有通过农担信贷业务融资的主体中,有36.5%是由于抵押品或经营规模不符合要求而贷款失败。在通过农担信贷业务融资的项目中,抵押担保和保证担保占比分别为22%和19%,是其中占比最高的两类,也是由于主体“抵押品少、保证人难找、生产规模不符合要求”。在抵押贷款业务中,住房、厂房、农机具抵押占比42%,土地林权经营权抵押占比约20%,保险单抵押和抵押公务员工资卡占比10%左右,遇到无抵押物贷款问题的主体达到20%以上。

信贷担保产品种类与实际需求不匹配导致融资失败比例较高。除信息认知、担保抵押物的影响因素外,另有16%的主体是由于贷款种类与实际产品不匹配导致融资失败。在对农担公司产品种类的满意度调查中,仅有40%左右的主体认为现有产品种类满足了生产经营需求。从产业来看,认为担保贷款供给需求不匹配程度较高的产业依次为种植业、农产品加工业、养殖业、休闲观光农业、农业生产性社会化服务和农资经销。

各类型新型农业经营主体对担保额度较为满意,而获得贷款的主体对担保年利率、贷款周期的满意度有待提升。从担保金额来看,担保额度在0-100万元之间的主体占比81.5%。有70%的主体认为贷款能够满足全部或者大部分需求。从通过担保公司获得的贷款与保证金或者抵押物价值的倍数关系来看,贷款与抵押物或者保证金的比例低于1∶1的占比32.6%,主要集中在农产品加工业和养殖业,代表项目为生猪贷;两者比例1∶1.5的占比26.09%,主要集中在农资经销、农业生产性社会化服务和休闲观光农业,代表项目为产业互助贷;两者比例高于1.5倍的占比22%,主要集中在种植业,代表项目为农担贷。

半数以上新型农业经营主体认为担保费率可承受。从担保年利率上来看,认为费率较高的主体占比为41%,有59%的主体认为担保年利率可承受。部分地区担保费率加上商业银行的贷款利率,利率高于个人借贷,有主体负责人倾向于个人借贷。

实际贷款周期短于预期贷款周期。从农担贷款的周期与期望周期的比较来看,实际贷款周期普遍短于预期贷款周期。已获得贷款周期短于预期贷款周期24个月以上的、13-24个月、0-12个月的主体分别占比42%、25.7%、27.5%。从产业来看,种养业对12个月内的贷款需求较高,农业生产性社会化服务和休闲观光农业对13-24个月的贷款需求较高,农产品加工业对24个月以上的贷款需求较高。

金融服务便利度有待提升。从申请农担业务的办理手续来看,约有33%左右的主体认为需要更便捷的服务。从省级农担公司贷款的情况看,主体平均需要跑2次,有19%的主体需要跑7-8次。为更便捷满足贷款需要,有64.89%的主体认为可接受资金互助或互联网金融贷款等更便利的融资方式。

多维度拓展农担服务的认知度。当前影响农担服务下沉的关键瓶颈是信息不对称,除此之外,抵押物和担保产品结构是影响农担服务覆盖率的重要因素。随着农担业务的下沉,多渠道宣传推广要走在前,重点发力村镇级单位。

多渠道拓展农村金融合作模式。农村金融融资难、融资贵的重要原因是缺乏信贷抵押物,商业银行对农业主体不熟悉等,农担业务应从自身业务出发,立足于农村融资困境全局,寻求多渠道解决方案。

针对性梳理服务类型以提升服务品质。贷款周期与担保利率与产业类型、区域特征密切相关,需各地农担部门持续创新,按照本地农业生产特征详细梳理担保产品需求,扩大品类,设计差异化产品,满足主体贷款需求。

借助乡村振兴政策改革红利进一步强化服务。不断提升服务能力,扩大服务规模,着力推动全国农担业务持续健康快速发展,为助力全面实施乡村振兴战略提供更加有力的支撑。

(作者单位:农民日报社三农发展研究中心)

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